Quels supports privilégier pour votre épargne en fonction de votre profil ?
Avant de parler placement pour votre épargne, il y a un certain nombre de questions à vous poser. Votre situation personnelle ; entre autres, votre âge, votre situation familiale, votre statut social (salarié ou indépendant, par exemple), la composition de votre famille, vos objectifs, votre horizon de placement, sont autant de données qui vont entrer en ligne de compte dans la préconisation de telle ou telle solution. Néanmoins, répondre à ces questions n’est pas suffisant puisqu’il faut aussi déterminer votre profil de risque. Le profil de risque sert à déterminer le degré de risque que vous êtes prêt à prendre pour obtenir le rendement souhaité.
Le connaître est primordial pour pouvoir déterminer une stratégie d’investissement personnalisée.

Le profil prudent, autrement appelé« zéro risque »
Vous êtes considéré comme un profil prudent si vous êtes « allergique » au risque. Autrement dit, votre objectif numéro 1 est de sécuriser votre capital : quoi qu’il arrive, vous ne voulez pas perdre votre argent. La sécurité de votre capital étant plus importante que le rendement de votre épargne, vous vous contentez d’un potentiel de rendement faible.
Que ce soit pour sécuriser vos projets à court ou moyen terme, faire face à d’éventuels imprévus, ou tout simplement parce que vous ne voulez faire prendre aucun risque à votre argent, vous trouverez votre bonheur parmi les livrets d’épargne. Vous avez l’embarras du choix : Livret A, Livret de développement durable et solidaire, Livret d’épargne populaire (si vous y êtes éligible), Compte sur livret, Compte épargne logement… La caractéristique commune de ces livrets est que l’épargne investie est totalement sécurisée et disponible « du jour au lendemain ». Vous pouvez également ouvrir un compte à terme. C’est un compte d’épargne qui offre potentiellement un taux d’intérêt élevé, à condition que les sommes déposées soient bloquées pendant un certain temps. Les conditions (taux, durée, montant, fonctionnement du compte) de ce placement sont définies contractuellement avec votre banque. Autrement, pour vous constituer un capital ou un complément de revenus dans un horizon long terme, l’idéal peut être de souscrire un contrat d’assurance-vie en euros. Vous pouvez aussi opter pour un contrat multi-support investit d’une part sur du fonds euros
et d’autre part sur des placements collectifs « monétaires » ou « prudents ».

Le profil équilibré, autrement appelé  « le raisonné »
Vous avez un profil équilibré si vous acceptez de prendre quelques risques pour votre épargne afin d’optimiser la performance de vos placements. Vous n’êtes pas prêt
à tout perdre, en revanche, vous êtes d’accord pour risquer de perdre une partie de votre capital, en contrepartie d’un potentiel de rendement plus élevé.
Vous pouvez investir en partie sur les marchés financiers ;
par exemple, par le biais d’un contrat d’assurance-vie ou de capitalisation investit en partie sur le fonds euros et l’autre part sur des unités de compte. Les unités de compte sont une catégorie de supports d’investissements financiers regroupant notamment les actions et les produits d’épargne collectifs investis en valeurs mobilières ou immobilières plus ou moins dynamiques. Seul le nombre de part est garanti par l’assureur, la valeur de chaque part peut varier à la hausse ou à la baisse en fonction des performances des marchés boursiers. Autrement dit, en investissant 100 sur le fond euros, vous êtes sûr que la valeur de votre contrat sera toujours au moins de 100 + les intérêts du fonds euros, alors qu’en investissant sur des unités de comptes, il y a un risque de perte en capital : peut-être qu’à certains moments votre contrat aura une valeur de 95 ou de 115 ; l’évolution des unités de compte dépendant de l’évolution des marchés financiers. Vous, ou le gestionnaire de votre contrat, avez le choix de la répartition entre le fonds euro et/ou des unités de compte (par exemple 70 % sur le fonds euros et 30 % sur les unités de compte). Rassurez-vous, vous pourrez réaliser
des « arbitrages », c’est-à-dire soit modifier cette répartition, soit changer de supports, à n’importe quel moment. Il peut être intéressant de choisir des unités de  comptes dites « diversifiées », avec un risque modéré (vous pouvez consulter l’échelle de risque pour chaque unité de compte).
Vous pouvez aussi investir sur les marchés financiers par l’intermédiaire d’un plan d’épargne en actions. L’investissement est ici limité aux actions françaises et/ou
européennes. Un plan d’épargne salariale vous permet également d’investir sur des valeurs mobilières, avec l’aide de votre employeur. Pour un horizon de placement à plus long terme vous pouvez investir via un plan d’épargne retraite et sécuriser vos avoirs au fur et à mesure que vous approchez de votre départ en retraite.
De plus, faire l’acquisition de parts de SCPI ou réaliser un investissement immobilier locatif peut vous permettre de placer vos économies tout en diversifiant votre patrimoine.

Le profil dynamique, autrement appelé « l’audacieux »
Votre profil d’investissement est dynamique si vous êtes prêt à éventuellement perdre votre capital pour espérer obtenir un rendement encore plus élevé. Vous n’avez pas froid aux yeux et êtes en général un investisseur averti, apte à construire une stratégie d’investissement sur plusieurs années.
Vous investissez dans des placements offrant un fort potentiel de rendement mais aussi un risque élevé de perte. Vous pouvez placer votre épargne sur des actions, des
fonds de placements collectifs « dynamiques » ou « offensifs », des trackers… Ces supports sont disponibles via un contrat d’assurance-vie ou de capitalisation, un plan d’épargne en actions, un compte-titres, un plan d’épargne salariale ou encore un plan d’épargne retraite.
Vous pouvez également envisager l’investissement en capital-risque ou crowdfunding. Le crowdfunding (ou financement participatif) est un mécanisme qui a pour
objectif de collecter les apports financiers d’un grand nombre de particuliers. Cette collecte sert à financer différents projets (créations d’entreprises, projets immobiliers, artistiques…).
Vous pouvez, par exemple, investir dans le crowdfunding immobilier, autrement dit le financement participatif de la promotion immobilière. Vous contribuez ainsi au
financement d’opérations immobilières de promoteurs immobiliers (construction de nouveaux logements ou bureaux). Ce type d’investissement risqué vous permet
de recevoir, en contrepartie de votre apport, un revenu et/ ou une plus-value à terme. Le private equity (capital-risque ou capital-investissement en français) consiste, quant à lui, à prendre une participation dans une société non cotée en bourse, puis de la revendre avec une plus-value potentielle.
Vous pouvez intervenir dans le private equity en investissant directement dans le capital d’une entreprise ou à travers un fonds spécialisé, solution la plus fréquente.
Faites d’une pierre deux coups avec l’épargne retraite

Épargner en fonction de votre profil d’investissement dans un cadre fiscal avantageux est une chose. Réduire votre facture fiscale en est une autre. Et si on vous disait qu’il est possible de faire tout ça grâce à un seul produit ?!

Payer moins d’impôt sur le revenu
Il vous reste environ deux mois pour agir afin de payer moins d’impôt sur vos revenus 2021. Sachez qu’alimenter un plan d’épargne retraite vous permet de réduire votre facture fiscale. En effet, à concurrence du plafond disponible au sein de votre foyer fiscal, vos versements sont déductibles de vos revenus imposables : moins de revenus imposables = moins d’impôts !

L’économie réalisée grâce à vos versements va dépendre de votre taux marginal d’imposition (TMI). Plus vous avez un taux marginal d’imposition élevé, plus vous avez intérêt à verser en épargne retraite. Ainsi, pour 15 000 € épargnés, un contribuable imposé dans la tranche à 41 % pourra bénéficier d’une économie fiscale maximale de 6 150 €.
Vous pouvez verser autant que vous le souhaitez mais vos versements ne seront déductibles que dans une certaine limite :

• en tant que salarié, vous pouvez déduire de votre revenu global jusqu’à 10 % de vos revenus professionnels (maximum 32 908 € de déduction pour 2021) ;
• en tant qu’indépendant, vous avez le choix d’imputer vos versements soit sur votre revenu global, soit sur votre revenu professionnel, et vous bénéficiez pour
  cela d’un plafond de déduction complémentaire calculé en fonction de votre revenu professionnel.
  Si vous ne percevez pas de revenu professionnel (par exemple si vous êtes retraité) le plafond de déduction est égal au plafond minimum « légal », soit 4 113 € pour 2021.

Le fonds euro garantit votre capital mais procure  de modestes rendements (environ 1.30 % nets en moyenne sur l’année 2020). Toutefois, cela reste supérieur au taux des livrets d’épargne réglementés (0.5 % pour le livret A actuellement). Avec le fonds euro, votre capital investi est garanti. Vous ne pouvez pas le perdre et les intérêts générés chaque année sont définitivement acquis. C’est ce que l’on appelle l’effet « cliquet » : les intérêts acquis génèrent eux-mêmes des intérêts.

BON À SAVOIR
Un tracker est un fond de placement collectif côté en bourse, qui reproduit fidèlement la performance d’un indice (le CAC40 par exemple qui est le principal infoce de la bourse de Paris). Il présente l’avantage de pouvoir accéder à la performance d’un indice de façon simple (vous n’achetez qu’une partie d’un tracker et non tous les sous-jacents qui compose l’indice visé) et  économique (il n’y a pas de frais d’entrée ou de sortie).

BON À SAVOIR
Vous pouvez bénéficier de vos plafonds non utilisés des trois années précédentes et les couples mariés ou pacsés peuvent mutualiser leurs plafonds respectifs
(un des deux contribuables peut utiliser le plafond de l’autre contribuable).