Par exemple : si vous gagnez 2 000 € par mois, vos échéances de crédit assurances comprises (tous crédits confondus) ne peuvent pas dépasser 700 € par mois (soit 35 %).

Toutefois, les banques peuvent déroger à ces critères à hauteur de 20 % maximum de leur production trimestrielle de nouveaux crédits immobiliers, ce qui semblait déjà être la proportion des crédits accordés au-delà du taux d’effort de 35 %. C’est pourquoi, malgré des conditions d’octroi en théorie plus « strictes », vous pouvez toujours emprunter pour financer votre achat immobilier.
La banque vous octroie un crédit immobilier après étude de votre demande de financement et sous certaines conditions. Vous devez notamment souscrire une assurance-emprunteur (qui vous protège en cas de maladie, incapacité, perte d’emploi, etc.) mais aussi une garantie qui permet à l’organisme prêteur de se protéger en cas de non-remboursement de tout ou partie de votre emprunt.

Il existe plusieurs possibilités pour garantir votre prêt immobilier :

• L’hypothèque…

… donne l’opportunité à la banque de saisir votre bien et de le faire vendre en justice afin de récupérer tout ou partie de la somme due. La mise en place d’une hypothèque nécessite une signature d’acte devant notaire ainsi qu’une publication auprès des services de la publicité foncière.
La mise en place n’est pas conditionnée à l’étude de votre dossier par l’organisme, mais les démarches sont plus longues et les frais un peu plus élevés.

• Société de cautionnement…

…est un organisme (Crédit Logement ou Saccef pour les Caisses d’Epargne ou encore CAMCA pour le Crédit Agricole) qui supporte le risque de non-remboursement de votre dette. En échange de cette garantie, vous versez une contribution à un fond mutuel de garantie dont le montant dépend de celui de votre crédit immobilier.
La mise en place est simple (étude de votre dossier par l’organisme de cautionnement) et peu couteuse (une partie de la somme payée vous sera remboursée au terme du crédit si vous n’avez pas connu d’incident de paiement).

• Privilège de prêteur de deniers (PPD)…

…est supprimé depuis le 1^er janvier 2022.

 
En conclusion, acheter à crédit est possible, c’est même recommandé pour profiter de l’effet de levier du crédit (qui augmente votre capacité d’investissement). D’autant plus que malgré quelques légères fluctuations, le taux moyen des nouveaux crédits se maintient à son plus bas niveau pour le 8^ème mois consécutif : 1,06 % (hors assurance-emprunteur) sur une durée moyenne de 20 ans.